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        價格只降不升 8000億車險市場改革“讀秒”

        1評論 2020-07-10 09:24:42 來源:北京商報 作者:陳婷婷 周菡怡 單月怒賺97%過程拆解

          從年初醞釀至今,“車險綜合改革”的靴子終于要落地了!7月9日,銀保監會下發《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),不同于以往商業車險費改,此次綜合改革將交強險也囊括其中。從改革“動刀”方向來看,不僅擴大保險保障責任,提高了保額水平,為了從根本上解決車險市場“膽大者獲利,守約者吃虧”的現象,還力促險企降低保費規模等考核指標。

          那么,被市場人士稱作是“觸及靈魂”的改革施行后,車主購買車險支付費用會否降低?對承保利潤剛見起色的車險市場有何影響?“馬太效應”下本就處于劣勢地位的中小財險公司又將經歷怎樣的“秋”?

          價格只降不升,8000億車險市場改革“讀秒”

          01

          時隔14年,“鐵打”的交強險責任限額有望提升至20萬

          自2006年7月1日上線運營以來,交強險減輕了事故車輛車主的經濟負擔,同時也在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。然而,其保障額度一直未有變化備受詬病。不過,伴隨著車險綜合改革起步,市場上的“增保”呼吁被最先響應。

          《意見稿》將擬分別提高交強險和商車險責任限額,并對費率各自進行了一定的調整,以提升交強險保障水平、拓展優化商車險保障服務。其中,交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元,包括死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。同時,無責任賠償限額按照相同比例進行調整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

          愛問保險CEO龐博表示,交強險限額提升,有利于許多單保交強險的消費者群體提高責任保障,以減少風險事故發生后所造成的經濟負擔;同時這項舉措受益最大的其實是第三者,可以更好的保護第三者的利益;且由于是交強險,是強制性的保險,對整個社會來說是個必然的變化,必然會給消費者帶來實惠;這一點是車險改革的一個進步,充分體現了車險改革是為了保護消費者利益的初衷。

          同時,《意見稿》還提出優化交強險道路交通事故費率浮動系數的措施,在費率調整系數中引入區域浮動因子,浮動比率中的上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

          而對于商車險責任限額的提升,《意見稿》支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次,更加有利于滿足消費者風險保障需求,更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

          保障額度提高的同時,《意見稿》還擬擴大商業車險的保障責任,如提出將車損險主險條款增加7條,拓展保障責任范圍、引導行業合理刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,并鼓勵行業探索新能源車險、UBI等創新產品以豐富商車險險種。

          對此,中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示,高責任限額可以滿足消費者更多的保障需要,也能助力維持保險業務規模。費率調整機制更為市場化,一方面有利于消費者的保費與風險更好的匹配,更享受差異化豐富化的產品服務,從而提高福利,另一方面為財險公司競爭大幅放開了手腳,從而優化保險資源配置,加快優勝劣汰。

          02

          調低費用率、抬高賠付率

          幾億車主再迎降價實惠

          由于當前車險市場高定價、高手續費、高手續費、服務爭議等問題較為突出,此次車險綜合改革中,銀保監會將“降價”作為這次改革的階段性目標之一。

          《意見稿》擬建立每2-3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制,并準備合理下調商車險附加費用率,引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%,適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

          此外,《意見稿》還準備采用逐步放開自主定價系數浮動范圍、優化無賠款優待系數、科學設定手續費比例上限等方式,對商車險費率進行調整。在比較關鍵的“自主定價系數”上,本次改革選擇分兩步走,第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35],第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

          銀保監會相關負責人表示,根據主要測算數據,預計改革實施后,短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。

          他表示,這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費,同時又將預定附加費用率下調至25%,改革后商車險基準保費價格將大幅下降,預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。

          龐博也表示,強化測算機制、下調商車險費率、引入費率浮動系數和放開浮動范圍,對消費者來說,最直觀的肯定是保費價格的降低,是利好保險消費者的,這一趨勢毋庸置疑。

          不過,銀保監會相關負責人也提醒,這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費,可能有少數消費者會出現簽單保費價格上升的情況。

          “一方面,這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看,應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費,財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面,增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種車型實際情況,在測算基準純風險保費時增設了平滑機制,基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。”該負責人補充道。

          03

          監管打“預防針”:保費規模或下滑,中小財險公司經營困難

          車險綜合改革事關幾億車主外,還影響著8000億元的保費市場。那么,對承保利潤剛見起色的車險市場,究竟是利好還是“利空”?本就叫苦不迭的中小財險公司,經營會“如沐春風”還是“寒冬將至”?

          對此,銀保監會相關負責人直言,保費規模可能下降的情況。這次改革預定附加費用率下調至25%,改革后商車險基準保費價格將大幅下降,行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。同時,改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。

          數據顯示,2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%,處在承保盈虧平衡點附近。2019年車險綜合成本率下降至98.6%,今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。

          “由于這次改革力度比較大,簡政放權比較多,如果市場主體不夠理性,配套監管措施又跟不上,短期內市場是有可能出現‘一放就亂’的現象,導致行業性承保虧損,甚至影響理賠服務質量。”該人士直言。

          此外,隨著市場化競爭的推進,許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯。財險市場也是如此,中小公司整體處于劣勢,經營普遍比較困難。該人士也預計,改革后,市場主體會加劇分化,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難,但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象,也有利于倒逼其專業化轉型。

          龐博也認為,對險企來說,下調商車險費率、引入費率浮動系數和放開浮動范圍結果必然是賠付率的升高,倒逼整個車險行業費用率下降,特別是電網銷渠道可以擁有更低的附加費用率,更表明整個車險市場降低中間費用是個必然的趨勢。對于中小公司而言,其無論在渠道建設,還是在直接觸達用戶方面都有著先天的劣勢,在市場費用率下降的大趨勢下,更要求中小公司必須要思變,要思考如何通過更好的服務去觸達用戶。

          04

          配套措施同步、降低考核權重

          綜合改革監管動“真格”

          此次改革涉及面比較廣、力度又比較大,為了防止市場大起大落和無序競爭,《意見稿》考慮了相關配套措施,如在制度建設方面,銀保監會對監管機構提出完善費率回溯和產品糾偏機制、提高準備金監管有效性、強化償付能力監管剛性約束、強化中介監管等要求,并對壟斷行為和不正當競爭提出禁令,顯示出嚴厲打擊車險市場亂象的態度。

          “如果推動市場主體理性經營、規范市場秩序等措施比較到位的話,行業性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。”王向楠表示,改善費率管理機制,如費率回溯、產品糾偏等機制能夠防范車險業經營的風險過高,而過度損害行業穩定。

          “車險亂象最大的特點就是數據不真實,財務結果和業務結果不匹配,所有的表象都是基于這一原因而引發的。這一點從監管加強處罰力度、加強科技建設就可以看出,本次改革,就是要努力改善行業車險數據不真實這一問題,以確保改革的有效持續性。”龐博表示。

          銀保監會也要求各方面機構明確職責分工,并相互配合,其中監管部門要發揮統籌推進作用、財險公司要履行市場主體職責、相關單位要做好配套技術支持,如鼓勵財險公司調整優化考核機制,降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重,提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求。

          針對中小財險經營困難等問題,為促進中小財險公司健康發展,健全多層次市場體系,《意見稿》也提出了相應支持政策,包括支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品,給予更加寬松的附加費用率等監管政策,適當降低償付能力監管要求。

          銀保監會相關負責人表示,對于財險公司來說,盡管保費規模有所下降,但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖。由于車險價格回歸合理水平,以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少,可以減少跑冒滴漏和稅務支出,降低合規風險,改善行業形象。

          此外,王向楠也建議,加強跟蹤評價改革的各方面效果,包括市場規模和車輛投保率、產品差異化和質量、賠付率和費用率、消費者之間的公平性、駕駛行為、欺詐、消費者滿意度、市場競爭程度等內容。不斷完善政策及其實施,平衡好促進產品服務創新與保護消費者權益,平衡好促進市場效率與維護行業穩定。

        關鍵詞閱讀:車險

        責任編輯:趙路 RF13155
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